返还型重疾和消费型重疾,到底应该怎么买?

返还型重疾和消费型重疾,到底应该怎么买?

大家常见的重疾险类型主要有消费型、储蓄型和返还型的,它们主要的区别归纳为:

简单来说:

重疾险里面有返还功能的就是返还型,没有就不是;

非返还型的,如果包含身故保障就是储蓄型,不含身故保障就是消费型.

今天我把常见的返还型保险都捋一遍,填填坑:

返还型保险到期返还,真的划算吗?

返还型保险,保障会更好吗?

什么样的人适合买返还型保险?

返还型保险到期返还,真的划算吗?

不划算,很贵!

为了方便理解,我选取了两款少儿重疾险作为对比.

复星联合健康的妈咪保贝是消费型重疾险,平安人寿的爱满分19II是返还型重疾险.

两款都是30年为保障期的少儿专属重疾,字变红色,表示那一项保障更优秀.

我们先简单粗暴看看费用,同样的保障项目、同样的缴费条件和保额.

爱X分19II的保费,是妈咪保贝的7倍有余.有没有觉得很夸张?

有人会说,爱X分满期可以返还保费,相当于做了个储蓄.妈咪保贝完全就是消费掉了,怎么能比?!

那好,我们来算一笔这样的帐:

两者的保费差价为4150-585=3565元/年,交20年.

我们可以这样想,每年的585元相当于是买了保障了,多交的三千多,是保险公司帮你储蓄起来了,30年之后给你返还4150*20*1.5=124500元.

听上去很不错啊!

那我们用IRR来算一下:

算出来IRR是2.70%,也就是说,这多交的钱,如果顺利到30岁都没有出险,年收益率也就2.70%,这个收益也就跟放余额宝差不多,拿出来放新型银行理财活期都还有3%+呢,再不放心买个国债也行啊.

更何况,如果在这30年间,生病理赔了,这笔钱就是白给保险公司了.

这么一说是不是觉得自己没赚,反而有点亏呢?

其实,返还型保险的本质就是多交一笔钱,保险公司用这笔钱去理财,然后到期了把本金还给我们,自己赚一笔利息.

那我们为什么不把这笔钱留下来,自己去理财?

返还型保险,保障会更好吗?

讲完价格,肯定又有些代理人说:买保险是要保障,能不能解决问题才是关键.

好的,我们就来看看保障内容的对比结果:

还记得我们之前说,少儿重疾保障应该怎么比吗?

1、儿童高发重疾涵盖是否全面.

2、高发轻症覆盖是否全面.

3、包含中症/轻症保障,赔付比例高更好.

一项一项来做个比对:

1、儿童高发重疾涵盖情况

看了下面这个图,你可能就会觉得有点扎心了.

覆盖无论是覆盖病种,还是额外赔付的病种数量,都是妈咪保贝完胜.

无论是得了合同里约定的重疾还是少儿特疾,爱X分都是赔付100%基本保额.其实就相当于把这几个少儿高发的重疾从重疾保障中抽了出来,单独列了一项保障,叫【少儿特疾】,不免让人觉得太没诚意了.

而优秀的少儿特疾保障,是能额外再赔付100%基本保额,也就是说,可以赔到200%,整整一倍保额的差距.

2、高发轻症覆盖是否全面

两款的高发轻症覆盖都是全的,这部分,两款的表现都不错.

3、中症、轻症赔付比例越高越好

再回到前面妈咪宝贝和爱满分的产品对比表,看看红色字的部分哪边多就清楚了.

爱X分没有中症,意味着有的疾病在妈咪保贝这里可以赔到50%保额,爱X分最多最多能赔20%.

换成具体金额的话,如果买的50万保额,那就是25万和10万的区别.

有很多人"爱子心切",觉得更贵的肯定更好.其实不一定的,也有可能是套路更多.

讲完返还型重疾险,我们再来看看返还型意外险:

哦吼,同一份套路,不同的返还.

来算一下IRR值.畅X太平每年多交28892元,20年之后,返还29190*10*1.1=321090元.

猜猜IRR是多少?0.73%,要是买的时候就告诉你这个数值,肯定打死也不会入这个坑.

而且保障还没人家一年期消费型的好.

每年多交的那2万块钱,我拿去放银行理财不好吗?

跟大家说一下,意外险跟医疗险和重疾险不同,是没有必要买长期的.长期就是像畅X太平这种,一次约定保障几十年的.

因为意外险一般没有健康告知,比较容易买到,如果去年买的产品停售了,那就买别的产品好了.

总结一下,价格贵、保障一般、利率低,是多数返还型保险的3大"特点".

什么样的人适合买返还型保险?

是不是所有人都不适合买这种保险呢?也不一定.

有一类人可能会适合:收入高,但存不下钱的人.

平均年收入有个几十万,但偏偏管不住手.

收入虽然高,但还是月光.

这样的人,买返还型保险还是可以的,至少强制性地留住了一部分钱.

(不过小七要小声说一句,既然这样为什么不买收益高点的年金险呢?)

咱们普通家庭,千万不要为了所谓的"返还"降低保额,我还是建议优先选择消费型或者储蓄型(有身故保障,但不返还保费).

价格美丽,保障全面,最重要的是在同样的预算下能够买到更高的保额.真有什么事的时候,能获得更足额的赔付,才是正解.