利率持续下行,这个方法让你躺赚

利率持续下行,这个方法让你躺赚

我问了很多朋友怎么存钱?

小编也是,买几万的基金,天天绿,也不敢投入太多;毕竟大部分钱,留在手里更安心.

所以"会守钱"很重要,偏爱无风险利率,可以选银行存款、理财保险、国债;

今天聊聊无风险利率的存钱工具,如何选择?

利率持续下行,且不可逆

大额存单利率全面下调,印象最深的是,工银某分行直接从3.8%下降至3.25%,很多银行出现了哄抢.

国债呢,从5月的3.8%下降至了本月的3.4%,也很难抢得到.

不过,不得不面对事实:利率,一直在下降.

那为什么会出现利率持续地在下行呢?

从宏观角度讲,利率是央行调控经济的工具:

提升利率,乐意存钱的人变多了,国家可以收拢资金;

降低利率,乐意存钱的人就变少,释放资金刺激消费.

利率应该是有升有降的,但从一个更长期的区间来看,却不是这样的;

"在1980年,美国一年期存款利率是10%,如今存款利率0.1%;1990年,我国一年期存款利率也是高达10%,现在存款利率1.75%;还有很多国家利率已经进入负利率阶段了,比如欧元区-0.4%、日本-0.1%."

由于经济增长放缓,央行需要不断地降低利率刺激消费;如果长期处于低利率阶段,提升利率,对经济的抑制作用还挺大的;

即使是有提升的情况,每次幅度也是非常小的,整体还是下降的.

所以,利率下行几乎是不可逆的;

央行前行长周小川发言片段

我国进入负利率阶段是必然的,只是时间快慢的问题.

选择什么存钱方式更好?

存钱基本的诉求:

▲ 要安全

▲ 要收益

▲ 要方便

就是我们常说的金融不可能三角:安全性、收益性、流动性.

保险里没有任何风险的理财类:年金险和增额终身寿险.

与常用的银行存款对比,哪种方式更好:

第一:安全性

根据存款制度,50万以内的存款是无风险的,若银行破产,50万以上是不兜底的.

相比于银行,保险公司要更安全,人寿险保险公司不能随意破产清算,银保监会爸爸的监管机制很严格,最坏的情况也会兜底;

增额终身寿和年金险收益,是直接写进了合同;

最简单的方法,是看合同内的现金价值表,具体到什么年龄账户里是多少钱,都写得清清楚楚.

因此,增额终身寿和年金险的安全性是一样的.

结论:增额终身寿=年金险>银行存款

第二:收益性

收益方面,直观的计算下,以给0岁宝宝一次性存50万元为例:

银行存款以工行大额存单利率3.25%来计算;年金险和增额终身寿均选比较有竞争力的:

年金险:光大永明光明一生养老年金

增额终身寿:弘康人寿利多多增额终身寿险

分别计算了不同年限下账户内具体收益情况:

考虑到养老年金后期是一直领取,领取的钱有时间价值的,为了方便对比,计算了收益率;

另外,银行是单利计息,增额终身寿换算了单利对比:

直接上结论:

养老年金: 第26年回本,60岁开始领取养老年金,每年领取22万,活多久领多久,在百岁时实际收益达到了3.74%;

1 属于后劲型选手,由于回本慢,前期现金价值不高,提前取出容易亏损;

2 活多久领多久,不用担心"人老了钱没了"的尴尬窘境,长寿的人买非常有优势.

增额终身寿: 第4年回本,后期收益持续在3.49%,非常稳定,属于持续型选手,终身复利,可随时加减保;

1 回本速度非常快,终身收益,稳定复利,越到后期翻倍速度越快;

2 现金价值高,使用减保功能按需取钱,用来存钱、规划教育金和养老金、财富传承都可以,用途灵活.

银行存款:按工行的大额存单利率3.25%来计算收益,为了计算便捷,不考虑滚存,不考虑利率下行等因素.

1 保本保息,没有回本周期,不会有亏损;

2 长期定存中间取出按活期利率计息;

3 单利计息,短期内差距不大,长期时间价值不明显,可以存一些生活应急资金.

短期收益:银行定存>增额终身寿>年金险

长期收益:年金险>增额终身寿>银行存款

第三:灵活性

年金险,灵活性最差,什么时候拿钱,都提前约定好;

前面例子中,26年回本,前期收益是负的;也就意味前期取钱,是会亏的,只有按计划好的领钱,是最划算的.

这种适合不差钱的朋友,买教育年金,专用于教育,养老年金专用于养老.

银行存款,灵活性次之,按约定好的时间和利息领取;

如果提前取钱,收益按活期利率计算,但不会损失本金,利息损失的有点心疼.

增额终身寿,灵活性表现最好,回本快,用加保和减保的功能实现各种安排;

你需要偶尔需要一笔钱,可以减保取出,或保单贷款应急;你支持孩子教育或自己养老,可以固定每年取出部分钱;

账户里剩余的钱按约定好利息继续复利.

如果有一天,你的闲散资金增加,可以增加投入;就相当于锁定了一个终身复利生息的存钱账户了.

灵活性排序:增额终身寿>银行存款>年金险

说到最后

综合三种存钱方式,各有各的优势;

应急资金:选银行存款,应急不损失本金;

专款专用:选年金险,灵活性很差,只用于未来教育或养老;

多种用途:选增额终身寿,灵活支取、收益稳定,不论你是用于存钱、规划教育金养老金都可以,中途需要应急,可以中途取出或保单贷款.

因为增额终身寿在安全性、收益性、流动性三方面都比较均衡,所以它是继预定利率4.025%的年金险下架后火起来的,

用法多,用来存钱、规划教育金或养老金、财富增值传承等都不错.

不过这么灵活,银保监会爸爸也担心保司用它吸收短期资金,保司拿钱做长期投资,消费者集中提前取出,容易发生挤兑风险;

银保监爸爸要保证保司经营的可控,特意指出这类回本快、非常灵活的产品不批了.

之前留下来的回本快、收益高、限制少的增额终身寿,部分已经下架了,还有几款不错的估计不久也将全面下架.

有长期投资的朋友建议尽早买,且买且珍惜.