如何买对寿险?这些情况要注意

如何买对寿险?这些情况要注意

不论是从保障上、保费上都想尽办法的拉近与用户的距离.

但面对众多寿险产品,我们该如何选择一款适合自己的呢?

1、定寿的定义和作用

2、如何挑选合适的产品

3、选择定寿,排坑指南

1、定寿的定义和作用

寿险,简而言之,主要是以人的寿命为标的保险,如果人身故或全残了,保司直接赔付一笔钱给我们的家人.

根据保障期限的不同,寿险可以分为:定期寿险、终身寿险.

定期寿险,有一个确认的保险期间(10/20/30年),若保险期限届满被保人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费.

优势:简单纯粹,价格便宜,杠杆率高,能用较低的保费撬动高保额

劣势:如果没有身故或全残,则保险合同终止,且不退还保费(属于消费型险种)

每年只需几百或几千块,就能撬动几十万或上百万的保障,小投入换取大保障,性价比很高.

一般给家庭责任重大的经济支柱购买,因为经济支柱可以为家庭提供长期稳定的经济来源,

用来抚养孩子、赡养父母或还各项贷款,避免家庭经济支柱早逝中断家庭的经济来源,定寿强调的是,"留爱不留债".

终身寿险更适合以资产传承为目的,希望把资产留给下一代,可以合理避税避债,起到财产传承的作用.

2、如何挑选合适的产品?

明白了我们需要什么,接下来就要了解,如何选择,比如保额买多少、保障要多久,缴费选多长.

1)保额选多少

定期寿险的作用是帮助被保人完成未完成的家庭经济责任,如果买的保额不够,覆盖不了未来应支出的费用,还是会给家人造成压力.

首先,要看家庭的负债额度,比如:房贷、车贷等.

身故给家人的打击已经很大,我们要尽量在经济上为家人减轻负担.

通常来说,这个家庭寿险总保额=家庭负债总额+子女教育费用+父母赡养费用.

2)保障期限选多久

定期寿险又叫"家庭责任险",主要是弥补万一家庭经济支柱身故或全残所造成的经济损失.

重点看下自己的房贷剩余应还年限,待子女长大成人的时间还有多久.

这是两个固定的期限,假如房贷剩余的年限为20年,定期寿险至少要覆盖这个年限.再结合子女的年龄,若尚处在新生儿时期,作为父母我们要预估孩子到拥有独立经济能力的时间还有多久,比如30岁后.

3)缴费期限如何选

当然是越长越好.

选择更长的缴费期,每年所负担的保费就会更低一些,这对家庭日常生活的影响就更小.

和重疾险一样,我们无法预测这份保险哪一天会用到,所以长期缴费杠杆自然要更高一些.

3、选择定寿,排坑指南

1)健康告知和职业限制

这两项要求越宽松越好,比如华贵大麦、阳光人寿的擎天柱,健康告知只有3条,除非非常严重的疾病,其他基本都能买.

职业要求上,部分产品会放宽到1-6类,如果以后的职业变化方向不太确定,尽量选择范围广的.

不然无法投保,产品再好,买不到也没有意义.

2)免责条款

寿险都有免责条款,这是决定"什么赔、什么不赔",所以免责要求越少越好.

3)保费和保额

同等条件下当然是价格越低,买到的保额越高,性价比就越高.

4)同重疾险捆绑一起买

市场上喜欢将寿险和重疾险一起捆绑销售,号称买一份保险,就能做到有病保病,没病身故也能赔钱.

但实际上若一款产品既保寿险,又保重疾险,意味着两者是共享保额的.

而寿险和重疾险分别单独购买,不仅保费划算,重疾同身故可以各自申请理赔.

5)每个人都要买定寿

不是的,定期寿险是给家庭经济支柱配置的,保护家庭经济支柱就是保护家庭持续的经济来源.

如果家里赚钱的人突然身故,留下房贷、车贷、孩子教育、老人抚养那么多花钱的地方.

赔偿金能够缓解一定时间的家庭经济压力,让留下的人生活质量不至于断崖式下降.

6)买了意外险就不用买寿险了

虽然这两个险种都有保身故,两个保险的保障可以相互补充.

意外险只保障因意外原因身故,寿险除了免责里面注明的情况不赔之外,不管是因为意外还是其它原因身故的,都会赔,比如猝死、2年后自杀等;所以,意外险不能代替寿险.