比自在人生更好的年金险,我找到2款

比自在人生更好的年金险,我找到2款

年前跟大家说的利率下行,已经开始逐步得到验证:

3款年金险特点对比

3款年金险收益对比

3款年金险特点对比

这次推荐的两款是光大的钻多多、渤海的悦享今生,最近自在人生在全网都比较火,所以也拿出来做个对比.

年金账户

△ 3款年金账户保障对比

光看年金账户的设计,钻多多和悦享金生更优秀.主要原因有三:

1、回本速度更优秀

返还快:钻多多和悦享金生从第5个保单年度开始返还生存年金,而自在人生需要至少等到55岁之后才能领到钱.

回本时间也短:我们用30岁男作为测算标准,钻多多大概在第8年就可回本,悦享今生回本时间也在10年左右;

而自在人生普遍都需要15年以上,才能够回本,如果中途有急事需要用钱不得不退保,可能连本金都拿不回来.

△ 回本速度对比

2、缴费期更优秀

钻多多最长缴费期为5年,悦享金生最长缴费期为10年.

而自在人生最短的缴费期就已经是10年了.缴费期过长,如果中途因为资金问题影响了续保,这款回本速度又慢,退保会损失本金.

3、可附加万能账户

钻多多/悦享金生的年金账户都是定期的,最长保障20年.但如果不着急用钱,年金也可以不取出来,转入万能账户中生息.(什么是万能账户?我们可以简单理解成一个有保底利率的活期账户,可以根据需要灵活存取.)

万能账户

△ 万能账户对比

目前这两款的万能账户都是不错的,保底利率3%,在市面上万能账户的保底利率中,水平最高的了,而现行的实际利率都在5%以上.

因为有了万能账户的存在,这两款的存取就比自在人生要灵活得多,可以自己根据资金需要进行取用.

什么时候要用、想用多少,都可以因需分配,这也是自在人生做不到的.

无论是想给孩子存教育金,想给自己存养老金,还是单纯想理理手上的闲钱,选择这两款都合适.

当然,我们选择年金主要的作用就是理财,收益率是我们一个核心的评判指标.

下一部分就给大家对比一下这3款的收益如何?

3款年金险收益对比

依然是假设H先生,30岁,有感于今年动荡的经济局势,想给自己存一笔钱,本金为50万.

钻多多和悦享金生都默认附加上万能账户,那么在中档和低档的收益率下,保单价值分别表现如何呢?(保单价值:大白话说就是这时候退保,一共能拿到多少钱?)

△ 中档收益率,保单价值演算

我们可以看到,最优秀的还是钻多多,在绝大多数年龄节点上,它的保单价值都是领先的.

随着时间的推移,它的优势会越来越明显,在H先生80岁的时候,投入同样的本金,钻多多的回报能比自在人生多出100+万.

我国现在平均年龄是76岁,能活到80岁的概率不算小.

只是把钱放在账户里面,什么都不用干,在50年的时间里,它自己就能变成原来的7倍多,想想也是件幸福的事情.

即使是只有保底收益率的情况下,钻多多依然比自在人生赚得更多.

△ 低档收益率,保单价值演算

我们再把保单价值换成大家喜欢的IRR(真实收益率)看看.

目前两款的万能账户收益率都在5%以上,考虑到几十年的整体平均利率,我们用它和保底利率3%中和一下,取中档收益率4.5%来计算:

△ IRR演算

钻多多和悦享金生的收益率在短时间内就是正数了,在后期也能保持相当不错的收益.

而自在人生需要花费相当长的一段时间(60年),收益率才慢慢赶上来,这时候H先生都已经90岁高龄了!

即使在特别后期的时候,它的利率不错了,但从我们到手的钱来看,还是钻多多和悦享金生更多.

所以我们可以负责任地跟大家说,从各方面来看,都更推荐钻多多和悦享金生.

自在人生算是一款相对比较旧的产品了,因为近期计划下架,所以被推得挺多.但综合来看,钻多多和悦享金生无论从灵活性,还是收益率上,都更优秀.

如果你已经投保了自在人生,又能确保这笔钱就是用来养老的,那就把它留下.

最后还是要提醒一句,在配置理财产品之前,要看看自己的基础四大件是否配全(重疾险、医疗险、意外险、定期寿险).

先保障、后理财,也是为了保护大家的财产,不会因为疾病、意外等风险而发生严重损失.