重疾新规2.0出炉!还是现在的规范香

重疾新规2.0出炉!还是现在的规范香

PS:关于《意见稿》1.0版本的详细解析,可点击这里回看.

具体调了哪些地方?新规实施,对我们是好还是坏?今天就来跟大家聊一聊:

《意见稿》2.0对比1.0修改了什么?

新规和现行规范相比,修改了什么?

想买重疾,现在买还是新规后买好?

《意见稿》2.0对比1.0的变化

1、统一定义的轻症,赔付比例上限上调

《意见稿》1.0发布后,统一定义的3种轻症(轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症)赔付的比例上限规定为20%,引发了广泛的讨论.

虽说只是规定了3种轻症的赔付上限,但这3种都是很高发的疾病,影响面还是比较大的.

目前市面上的重疾产品,轻症赔付比例在30%以上很常见.做得更极致的,首次确诊赔付45%保额也是有的.只赔20%就不太够看了.

在《意见稿》2.0中,把这个"坑"填了一下,赔付比例上限提升到了30%,不高也不低.

2、重疾定义微调

在1.0版本的基础上,对部分病种定义继续进行微调,但整体影响不是很大,多为一些细节的变动.

3、增加中国医师协会认证

《意见稿》2.0中,署名增加了中国医师协会.

这么做,是为了让疾病定义更加贴近实际医疗环境,减少因为定义与现实脱节而产生理赔纠纷的情况.

医师协会的加入,也意味着正式版本的重疾规范出台在即了.

新规和旧规相比,修改了什么?

有的朋友没看过我们之前的分析文章,可能还是觉得比较懵.这新规和正在实行的规范相比,有什么区别呢?

帮大家重新梳理梳理:

利好的这条很容易理解,就不多解释了.

剩下中性的3条和不利的3条,给大家详细分析分析:

1、【中性】统一定义的重疾/轻症种类增加3种

增加的3种重疾为:严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎.

为什么评为中性呢?因为目前大部分重疾险已经包含了这3种了,所以不算是大惊喜.

同样,增加统一定义的轻症也是3种:较轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症.

目前优秀产品本身就会包含这3种.

2、【中性】疾病理赔定义变化

部分疾病的理赔定义更宽松、更符合临床的实际情况,比如:

重大器官移植术,增加了对小肠的异体移植

冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的理赔条件,从"开胸"变成了"切开心包"等

但也有少数疾病的理赔定义变严格了,比如:

终末期肾病定义中,理赔条件从"达到尿毒症期"变更为"慢性肾脏病5期"

所以单从这一条来说,不太好定义是更好还是不好了,这条评为中性.

3、【不利】轻症限制赔付上限

PS:这里受到限制的,是统一定义的那3种,其他的轻症是不受限制的.

我们前文也说过,虽说只是规定了3种轻症的赔付上限,但都是很高发的疾病,影响面是大的.

赔付比例上限为30%,是个比较中庸的比例.大家可以看到今年推出的新的重疾险:

无忧人生2020:首次确诊轻症赔付45%保额

康惠保2.0:首次确诊轻症赔付40%保额

超级玛丽3号MAX:首次确诊轻症赔付45%保额

按照50万保额来测算,相差的这10%-15%的保额,就是相差了5-7.5万的理赔款.

所以这一条对于我们消费者来说,是不利的.

4、【不利】轻度甲状腺癌被踢出重疾

无论在《意见稿》1.0还是2.0中,严重恶性肿瘤(重疾)的定义中,都将TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌,踢出了重疾保障范围之内.

甲状腺癌是男女确诊率都高的恶性肿瘤,我们从《泰康人寿2019年理赔年报》截取了相关数据:

其他保险公司的理赔数据也是大同小异,甲状腺癌始终高居理赔前三.

当然,这只是甲状腺癌整体的理赔数据.如果按照病理分型,甲状腺癌主要可以分为以下4种:

乳头状癌

滤泡状腺癌

髓样癌

未分化癌

而每一种甲状腺癌的发生概率大小,以及按照现行规范和新规执行的理赔标准是如何的,可以看看下面的表格:

乳头状癌占甲状腺癌约85%左右,而分期为I期的,新规之后至少会比现在少赔付70%.

因为TNM分期为I期的甲状腺癌会按照轻症的标准赔付,且最高赔付比例不超过30%,现在按照重疾标准赔付,则至少赔付100%(如果有额外赔付就会赔更多).

而比I期更轻的甲状腺癌,则直接不再赔付.

虽然这样定义从病理上来说,是更加合理的.但从我们消费者的角度来看,如果确诊甲状腺癌,有可能拿到的理赔款会少了不少.

5、【不利】原位癌从轻度恶性肿瘤定义中被剔除

原位癌是赔付率最高的轻症,将它从定义里剔除,对消费者来说,肯定不是个好消息.

我们可以看看泰康19年年报的具体数据:

想买重疾,现在买还是新规后买好?

新规后,疾病保障受影响的主要是3点:一是甲状腺癌分级赔付,二是3种高发轻症赔付比例受限,三是原位癌被踢出轻症.

这3点都是对消费者比较不利的.

甲状腺癌是重疾中赔付率最高的,前面也给大家说过,早期的甲状腺癌最高只赔30%或不赔了(现在按100%赔付).

高发轻症赔付比例受限,拿到的理赔款变少.

原位癌是轻症中赔付率最高(30%+)的疾病,保还是不保得看保司的良心.